車險(xiǎn)費(fèi)率將由險(xiǎn)企自行決定 與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤
 [導(dǎo)讀]保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，初步明確將逐步建立市場化導(dǎo)向的、符合我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。
保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，初步明確將逐步建立市場化導(dǎo)向的、符合我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。

通知從三個(gè)方面初步確立市場化的定價(jià)機(jī)制。一是規(guī)定中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。符合條件的公司，可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。建立起以純風(fēng)險(xiǎn)損失率為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。二是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤。三是在保證保費(fèi)充足的前提下，對費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。

通知明確，符合“治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會計(jì)年度以上；經(jīng)審計(jì)的*近連續(xù)2個(gè)會計(jì)年度綜合成本率低于100%；經(jīng)審計(jì)的*近連續(xù)2個(gè)會計(jì)年度償付能力充足率高于150%；擁有30萬輛以上機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)”等條件的公司可自主擬定費(fèi)率。

此外，通知還明確建立商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率動態(tài)調(diào)整機(jī)制，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準(zhǔn)備金提取等實(shí)際情況，每年對商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行合理性評估驗(yàn)證。保險(xiǎn)公司*近2個(gè)會計(jì)年度平均商業(yè)車險(xiǎn)綜合賠付率與商業(yè)車險(xiǎn)預(yù)定賠付率相差較大的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會報(bào)告說明原因。

針對日前商業(yè)車險(xiǎn)“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等熱點(diǎn)問題進(jìn)行明確規(guī)定。《通知》明確保險(xiǎn)金額的確定方式，即保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額?！锻ㄖ愤€規(guī)定，因第三者對被保險(xiǎn)機(jī)動車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。

《通知》相關(guān)解讀：

“無責(zé)不賠”就是交通事故中無責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)公司不賠償。在新規(guī)中，這條“無責(zé)不賠”條款被廢止。即將無責(zé)任的車主也納入了賠償范圍，只要購買車損險(xiǎn)的車主，即使沒有責(zé)任，只要自己車子有損失，就可以得到自己保險(xiǎn)公司的賠償。

除“無責(zé)不賠”外，“高保低賠”這一霸王條款也將終止。根據(jù)現(xiàn)行車險(xiǎn)條款規(guī)定舉例，以新車價(jià)20萬元的車投保，就算是用了很多年，現(xiàn)在市價(jià)只有10萬元了，但車損險(xiǎn)保額*低只能是新車價(jià)下浮20%，也就是按照16萬元來投保。但這輛車如果發(fā)生全損，無論是按照20萬元，還是16萬元投保，*高只能按照實(shí)際價(jià)值10萬元賠償。

取消“不計(jì)免賠”附加險(xiǎn)，無現(xiàn)場不再只賠70% 新條款也在免賠方面進(jìn)行了修訂。投保20萬元的車損險(xiǎn)，出險(xiǎn)后有15%~20%的免賠額，所以，車主會再投保一個(gè)不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，新條款中取消了這一附加險(xiǎn)，可節(jié)約13%~15%的保費(fèi)，大概400多元。在現(xiàn)行保險(xiǎn)條款中規(guī)定，“車損險(xiǎn)中對無法找到第三方，只賠付70%”，而新條款中刪除了這一項(xiàng)。此外，新條款中由于車輛違反指定駕駛?cè)?、約定區(qū)域行駛的**免賠額從10%下降至5%。也就意味著，今后發(fā)生同類事故后，免賠的金額將減少5%，車主可獲得的賠償更多。

根據(jù)《通知》規(guī)定，以后所有商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率都將由保險(xiǎn)公司自行決定，而保險(xiǎn)公司則根據(jù)所保險(xiǎn)車輛發(fā)生的事故與違章來調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率，*高可上調(diào)35%。